Négocier son emprunt : savoir valoriser votre profil

Votre taux d’endettement
Généralement, un banquier peut refuser un prêt si vos revenus ne sont pas au moins trois fois supérieurs au montant des mensualités de remboursement. Il s’assure par ce calcul que vous ne serez pas étranglé par le crédit.


Votre apport personnel
Un apport important permet de diminuer la durée de l'emprunt et donc, son coût.
Autrement dit, plus votre apport est conséquent, plus vos chances sont bonnes d’obtenir un prêt immobilier intéressant.

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Si votre discours doit exprimer un message, c’est bien la confiance ! Vous devez à tout prix rassurer votre banquier sur vos capacités à rembourser l’emprunt.


Votre situation professionnelle
Vous avez de l’ancienneté dans votre travail, démontrant ainsi la régularité de vos revenus ? Mieux, une promotion est envisagée ? N’hésitez pas à insister sur ces points !


Votre situation financière
Vous avez glissé dans votre dossier plusieurs relevés de compte : le banquier va vérifier que vous savez gérer vos revenus. Bref, que vous êtes digne de confiance. Un découvert serait alors tout à fait malvenu…
Vous pouvez aussi mettre en avant votre capacité d’épargne.


Votre situation bancaire
Vous êtes un client fidèle ? Si cet argument n’est pas suffisant, il joue malgré tout en votre faveur : on prête plus facilement à un client connu, surtout s’il est exemplaire.


Votre prêt
Selon la nature du prêt demandé, votre dossier sera plus ou moins facile à défendre. Plus la durée d’emprunt est longue, plus les risques sont grands pour la banque, plus l’examen de votre projet sera minutieux… Ainsi, veillez à ce que votre profil corresponde à une demande de prêt réaliste et défendable.


Votre projet
La nature du bien acheté ou des travaux réalisés a aussi toute son importance. Un banquier préfèrera sans aucun doute un logement idéalement situé en centre-ville ou des travaux participant à l’augmentation de sa valeur : un tel bien sera plus facilement revendu en cas de difficultés de remboursement de votre part.


La concurrence
Faites jouer la concurrence entre établissements, en vous adressant par exemple à un courtier, dont la mission est justement de rechercher la meilleure proposition. Exigez alors des simulations et comparez-les : elles constitueront un argument non négligeable pour négocier de bonnes conditions de prêts.

Emprunter quand on est jeune...
Dans ce cas, la principale difficulté réside dans l’absence d’apport personnel. Les banques peuvent accepter de financer jusqu’à 100 % de l’opération, voire 110 % (frais de notaire inclus). Il faudra par contre prouver votre sérieux et un fort potentiel, dans un secteur professionnel porteur.
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Emprunter quand on est moins jeune...
Avec une espérance de vie en hausse et des séniors toujours très actifs, les banques ont mis au point des solutions d’emprunt adaptées. Attention ! L’assurance invalidité-décès augmentant avec l’âge, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Enfin, renseignez-vous sur le prêt viager hypothécaire, proposé par le Crédit foncier.