Rachat de crédit immobilier : pour qui, pour quoi ?

 
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Acheter un bien immobilier est le projet d'une vie et représente un investissement conséquent. Que ce soit à but résidentiel ou locatif, l'achat d'un logement nécessite la mobilisation de fonds très importants qu'il faut verser en une fois, c'est pourquoi le recours au crédit immobilier est un passage quasiment obligé. Le problème, c'est que les banques le savent bien. Pressés par le temps, les acheteurs n'ont pas toujours le temps de bien négocier leur prêt immobilier, ou bien le taux du marché est peu avantageux, ce qui fait qu'ils se retrouvent parfois obligés de le payer trop cher. Mais il est possible de renégocier son prêt immobilier en fonction de sa situation. On vous explique !

Renégocier son crédit immobilier

À l'époque où vous avez contracté votre prêt immobilier, votre banque vous a proposé un certain taux, définissant le montant des mensualités que vous aurez à rembourser sur la durée de l'emprunt. Or, cet arrangement peut ne plus vous convenir actuellement, parce que votre situation a évolué dans un sens ou dans l'autre, ou parce que la conjecture a changé et que les taux du marché ont baissé.

 
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Vous avez la possibilité dans un premier temps de contacter votre banquier et de solliciter une renégociation de votre prêt immobilier. Vous étudierez ensemble votre nouvelle situation financière, donc prenez le temps de rassembler suffisamment d'arguments pour lui prouver votre sérieux. En général, les banques acceptent plus facilement de renégocier un crédit immobilier si vous avez déjà remboursé la moitié du capital. Mais elle peut aussi refuser de vous accorder un meilleur taux. Dans ce cas, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier par une autre banque ou un organisme tiers comme Crédigo vous permet de bénéficier d'un meilleur taux et de recalculer votre échéancier. C'est à vous de contacter les organismes de prêt et de leur présenter votre dossier prouvant votre capacité de remboursement, votre taux d'endettement, ainsi que les négociations pour obtenir un taux plus intéressant ou un planning de mensualités plus souple. Si l'organisme de prêt accepte votre demande, il procédera au rachat de votre emprunt initial auprès de votre banque et deviendra l'unique organisme à qui vous devrez alors rembourser vos mensualités.

En général, vous pouvez demander un rachat de prêt si la durée restante de remboursement est supérieure à celle écoulée : les banques et organismes de prêt préfèrent les crédits qui ont une durée de vie plus longue (question de rentabilité). En effet, la majeure partie des intérêts est versée durant les premières années. Il faut aussi que le montant restant à rembourser soit conséquent, au minimum 50K, et que votre nouvel organisme de prêt vous fasse une offre à un taux inférieur à celui initial d'au moins un point.

Attention cependant, comparez bien les offres de rachat de prêt immobilier : en fonction du montant que vous avez emprunté initialement, de la durée sur laquelle s'étale ce prêt, du taux d'emprunt, mais aussi des pénalités de remboursement anticipé par exemple, votre nouveau crédit pourrait vous coûter plus cher que l'ancien. Notez que faire racheter un prêt immobilier prend beaucoup de temps : anticipez et réalisez toutes les démarches à l'avance afin de donner le maximum de chances à votre dossier. De plus, le montant des pénalités à rembourser est strictement encadré par la loi et ne peut dépasser l'équivalent de 6 mois d'intérêts.

Si vous devez rembourser votre prêt par anticipation parce que vous vendez votre logement suite à un changement de lieu d'exercice de l'activité professionnelle (la vôtre ou celle du conjoint), suite à un décès de l'emprunteur ou du conjoint, ou parce que l'activité professionnelle a cessé de force, vous n'êtes pas tenu de payer ces pénalités (article L. 312-21 du Code de la consommation).

Changer d'assurance emprunteur

Autre poste de dépense important sur un prêt immobilier : l'assurance emprunteur. Souvent contractée en même temps que le prêt immobilier et auprès du même organisme, elle est en général très onéreuse, bien plus que celle que vous pourriez obtenir auprès d'un autre établissement ou d'un courtier en assurances. Les banques n'apprécient pas forcément que l'emprunteur choisisse une autre assurance que la leur, mais la loi Hamon et Sapin vous autorise désormais à casser ce contrat et à faire jouer la concurrence.

Souvent, pressé par le temps et par l'urgence de la situation lors de l'achat de votre bien immobilier, vous n'avez pas forcément le temps de choisir une autre assurance. N'hésitez donc pas à changer d'assurance emprunteur après un an : vous ferez d'importantes économies, car l'assurance proposée par les banques prêteuses est souvent très chère. Là encore, comparez les offres pour trouver l'assurance de prêt immobilier la moins chère : vous pourrez ainsi réduire vos factures de manière importante.

Le rachat ou regroupement de crédit

Le regroupement ou rachat de crédit est un montage financier qui consiste à fusionner tous vos crédits en un seul gros crédit afin de redéfinir des mensualités et un échéancier supportable pour votre budget, par rapport à votre capacité de remboursement. L'organisme de rachat devient le seul et unique détenteur de votre dette et c'est à lui que vous devrez désormais rembourser vos emprunts. L'avantage de ce montage financier est d'éviter d'avoir de multiples crédits à des échéances, mensualités, durées et coûts différents, car cela complique beaucoup la gestion de ses finances, mais aussi de faire baisser votre taux d'endettement.

Conclusion

Vous payez votre prêt immobilier un peu trop cher ? Les mensualités ne conviennent plus à votre situation financière ? Vous pouvez dans un premier temps tenter de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque. Cependant, celle-ci peut refuser de modifier les conditions de votre contrat. Tout n'est pas perdu : vous pouvez vous tourner vers la concurrence. Un autre établissement de prêt pourra peut-être vous accorder le crédit immobilier dont vous avez besoin au taux qui vous avantage et pour la durée sur laquelle vous êtes prêt à investir. Si vous trouvez cet organisme de crédit et que vous vous mettez d'accord, il pourra procéder au rachat de votre emprunt initial et devenir votre nouveau débiteur.

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